アクワイアラとは何？クレジットカード業界のことをもっと理解しよう
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日本において、クレジット会社の役割は、
- イシュア
- アクワイアラ
- 国際ブランド
の3つに分類されます。
特にイシュアとアクワイアラは、あまり一般的によく知られている言葉とは言えませんが、どちらもクレジット業界では欠かせない存在です。
クレジットカードを利用するのなら、重要な役割であるアクワイアラとは何かということやその業務内容を知りたいと思いませんか？
日本では、同じ会社が業務として行っていることが多いイシュアとアクワイアラですが、ここでは特に「アクワイアラ」に注目して、その役割や具体的な業務内容についてご紹介していきます。
今や日常生活で欠かせないクレジットカードの仕組みを理解することで、よりよく利用できるようになります。
スキラージャパン株式会社 代表取締役 / スキラージャパン株式会社
監修者伊藤亮太
伊藤亮太は「スキラージャパン株式会社」の取締役を務めるFP（ファイナンシャル・プランナー）。
慶應義塾大学大学院商学研究科経営学・会計学専攻を修了しており、在学中にCFP®を取得。
その後、証券会社にて営業・経営企画・社長秘書・投資銀行業務に携わる。
現在は富裕層個人の資産設計を中心としたマネー・ライフプランの提案・策定・サポート等を行う傍ら、資産運用に関連するセミナー講師や講演を多数行う。
▼書籍
図解即戦力 金融のしくみがこれ1冊でしっかりわかる教科書
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株式会社エイチームライフデザイン
編集者イーデス編集部
「ユーザーが信頼して利用できるWEBメディア」を目指す編集部チーム。実際のユーザーの声や業界知識の豊富な専門家の協力を得ながら、コンテンツポリシーに沿ったコンテンツを制作しています。暮らしに関するトピックを中心に、読者の「まよい」を解消し、最適な選択を支援するためのコンテンツを制作中です。
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■保有資格
KTAA団体シルバー認証マーク（2023.12.20～）
■許認可
有料職業紹介事業（厚生労働大臣許可・許可番号：23-ユ-302788）
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アクワイアラとは加盟店の獲得と管理をしている会社
アクワイアラは、クレジットカードの加盟店の獲得と管理を行っています。
クレジットカード決済を導入したい加盟店は、アクワイアラと契約することで国際ブランドのクレジットカードを利用できるようになります。
また、1つのクレジットカード会社が、複数の国際ブランドのクレジットカードのアクワイアラをしていることもあるため、全てのクレジットカード会社と契約を結ばなくても、たくさんのクレジットカード会社を使えるようにできます。
このようにアクワイアラは、クレジットカードの加盟店の獲得と管理を行ってくれます。
こちらの章では、そんなアクワイアラについて詳しくご紹介していきます。
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伊藤亮太/ ファイナンシャルプランナー
皆様にとって真に必要なライフプランニングの設計、資産運用相談を承っております。中立的な立場から、ご相談に応じます。砂金取りという趣味も実益をかねて実践中です。詳しくはZIPANNINGで検索を。
【専門家の解説】
アクワイアラという言葉を聞いたことがあるかたはほとんどいらっしゃらないのではないでしょうか。
アクワイアラとは、クレジットカードの加盟店の獲得と管理を行っている会社です。
例えば、楽天カードでは、楽天に出店する企業に楽天カードも利用できるように営業をしているといったケースが該当します。
日本ではこのようにアクワイアラはクレジットカード会社そのものが該当するといえます。
アクワイアラは、立替払取次業者であり、カード利用者から入金が見込まれる場合に入金前に立替払いを行ってくれます。
カード払いでものを販売した企業としては、立替払いにより売上が確保できるため、ありがたい存在です。逆に言えば、アクワイアラはリスクをとっているためアクワイアラの手数料が高いともいえます。
国際ブランド、イシュア、アクワイアラはそれぞれの役割があるものの、JCBのように3つの役割をすべてになっている場合もあります。
もちろん、すべてが別々のカードもあります。
利用者から見るとその違いが何であろうがカードが使えればそれで良いとなるものの、モノを販売しカード払いを導入する企業にとってはアクワイアラは必要不可欠な存在です。
是非その違いを知り、利用者も安心してカードが利用できる仕組みが整えられている点は覚えておきましょう。
アクワイアラがいることで、私たちは快適にクレジットカードを利用できるようになっているのですね。
アクワイアラとは
アクワイアラ（Acquirer）とは、日本語では加盟店契約会社のことです。
割賦販売法で立替払取次業者として定義されていて、利用者からの入金前に利用者が支払った金額を立て替えて加盟店へ入金してくれることと、加盟店がクレジットカードでの支払いができるよう、国際ブランドとの間を取り次いでいます。
日本ではクレジットカード会社がその役割を担っています。
例：AMEXとDinersClubのアクワイアラ：JCBが担当
このように、アクワイアラは加盟店がクレジットカードを利用できるように取り次いでいるクレジットカード会社のことです。
クレジットカードを加盟店として契約するメリットやデメリット、契約の流れについては下記の記事も参考にしてみてくださいね。
クレジットカード業界の仕組み
クレジットカード業界では、
- イシュア
- アクワイアラ
- 国際ブランド
- 最短発行が可能な時間帯とは？
が重要な役割を担っています。
アクワイアラが加盟店と国際ブランドの間を取り持つ会社であるのに対して、イシュアは利用者と国際ブランドの間を取り持つ役割を担っています。日本では、イシュアとアクワイアラが同じ会社である場合もあります。
例えば、イシュアとして三井住友カードを発行する三井住友カード株式会社は、アクワイアラとしての業務も行っています。
このようにクレジットカード業界では、イシュアとアクワイアラ両方が重要な役割を担っています。
イシュアや国際ブランドとの違い
アクワイアラと、イシュア・国際ブランドは、それぞれの役割が異なります。
同じ会社が担当していることもありますが、
アクワイアラ ： 加盟店獲得・管理会社
イシュア ： クレジットカードの発行会社
国際ブランド ： 世界中どこででも決済可能なシステムを提供しているクレジットカード会社
と、それぞれに異なります。
国際ブランドの代表例が、
5大国際ブランド：Visa、Mastercard®、JCB、AMEX、DinersClub
銀聯、ディスカバーの2種類を加えて、7大国際ブランドと言われることもあります。
例
セゾン・アメリカン・エキスプレス・カード
アクワイアラ：ユーシーカード株式会社（クレディ・セゾンの子会社） イシュア：株式会社クレディ・セゾン 国際ブランド：AMEX
アクワイアラとイシュアや国際ブランドの違いはこのようになります。
アクワイアラの具体的な業務内容
アクワイアラの業務内容は、加盟店の開拓と管理です。
開拓業務は、新規開業店や他社と契約している店舗を対象に加盟店を開拓していくことです。
管理業務は、加盟店から売上データを受け取り、売り上げ金の加盟店への立替入金や手数料の徴収等を行うことです。
また、獲得した加盟店にカード決済のインフラを導入することも重要な役割です。
このように、加盟店の開拓と管理がアクワイアラの主な業務になります。
ここまで、アクワイアラについてご紹介してきました。次の章では、日本のアクワイアラにどんな会社があるかをご紹介していきます。
最短発行が可能な時間帯
最短発行が可能な時間帯はクレジットカード会社によって異なります。また、発行にかかるまでの期間も即日～1ヵ月と様々なので、すぐにクレジットカードを手に入れたい方は注意が必要です。
最短即日で発行できるクレジットカードは6種類ありますが、こちらでは2つを紹介します。
エポスカード
エポスカードは、関東を中心に展開しているマルイやその系列百貨店で最短即日で受取ができるクレジットカードです。
| 年会費 | 初年度：無料 2年目以降：無料 |
|---|---|
| ポイント還元率 | 0.5～1.0% |
| 国際ブランド | |
| 電子マネー | |
| 発行スピード | ネット申し込みで最短即日(※) |
| 追加カード | ETCカード |
| ETCカード発行手数料 | 無料 |
| ETCカード年会費 | 無料 |
| ETCカード発行期間 | 10日～2週間 ※マルイ各店でエポスカードVisaをお受取りと同時にお申し込みの場合や、お申し込み時にご登録住所に変更があった場合等は、お手元にカードが届くまで、3週間ほどかかります。 |
| マイル還元率（最大） | - |
| 旅行保険 | 海外旅行保険 |
| ポイント名 | エポスポイント |
| 締め日・支払日 | 締め日：毎月4日または27日・支払日：毎月4日または27日 ※支払日によって締め日が異なる |
| 申し込み条件 | 満18歳以上（高校生を除く）で日本国内に居住されている方 |
| 必要書類 | 運転免許証・パスポート・社会保険証・ 国民健康保険証・在留カード・ 特別永住者証明書 など |
注目ポイント
- 年会費無料で最短即日発行！
- 10,000店舗の優待でお得！
- ポイントアップサイトを使えばポイントが最大30倍に！
- マルイなどで年4回、期間中は何度でも10%オフ
- タッチ決済にも対応！
- ※1通常発行は約1週間
エポスカードには以下の特徴があります。
- 年会費：無料
- 申請方法：インターネット申請、店頭受取り
- 特典：海外旅行傷害保険利用付帯、買い物10％OFFなど
即日で受取をする方法は以下のとおりとなっております。
- ネット上から申し込
- 審査を通過
- 必要書類を持ってマルイのエポスカードセンターで受取
最短で受け取るために気をつける必要があるのは、受取を行う店舗の営業時間内に受け取りに行くことです。
セゾンインターナショナルカード
即日発行なクレジットカードの中では珍しい、ETCカードもその日のうちに発行可能なクレジットカードです。
| 年会費 | 初年度：無料 2年目以降：無料 |
|---|---|
| ポイント還元率 | 0.5%〜1.0% |
| 国際ブランド | |
| 電子マネー | |
| 発行スピード | 最短即日(※) |
| 追加カード | ETCカード |
| ETCカード発行手数料 | 無料 |
| ETCカード年会費 | 無料 |
| ETCカード発行期間 | 【Netアンサー／パーソナルアンサーからお申し込み】 お申し込み後、最短3営業日後にご自宅へカードを発送いたします。 【セゾンカウンターからお申し込み】 即日発行が可能です（一部、即日発行ができない店舗もあります）。 【クレジットカード・ETCカード同時申込】 クレジットカードの審査・発行後、1～2日程度でETCカードを発行します。 |
| マイル還元率（最大） | 0.60% |
| ポイント名 | 永久不滅ポイント |
| 締め日・支払日 | 締め日：毎月10日・支払日：翌月4日 |
| 申し込み条件 | 18歳以上（高校生は除く）で電話連絡が可能な方 |
| 必要書類 | 運転免許証などの本人確認書類 |
注目ポイント
- 年会費永年無料で最短5分発行！
- 永久不滅ポイントが貯まる！
- ETCカードの同時発行無料＆年会費も永年無料！
- 国内初のナンバーレスデジタルカード！
- ※1通常発行は最短5営業日
セゾンインターナショナルカードには以下のような特徴があります。
- 年会費：無料
- 申請方法：インターネット申請、店頭受取り
- 特典：ETCカードも即日発行など
全国のセゾンカウンターが設置されているデパートやショッピングモールで受け取ることができるクレジットカードとなっており、即日で受け取る方法は以下となっています。
- ネット上から申し込み
- 審査を通過
- 必要書類を持ってセゾンカウンターで受取
最短発行できるクレジットカードについて詳しく知りたい方はこちらの記事を確認してみてください。
アクワイアラ一覧
アクワイアラは、世界中に存在します。
ただし、国際ルールでアクワイアラと加盟店は同一国でなければならないと定められているため、日本の加盟店と契約しているアクワイアラは、日本の法人です。
イシュアがアクワイアラを兼ねていることも少なくないため、カードの発行と加盟店との契約両方を行っている会社もあります。
例：JCB
アクワイアラを一覧でご紹介する前に、まず次の章で、日本のイシュアとアクワイアラ事情をご紹介します。
日本ではカード発行会社（イシュア）が兼任していることが多い
海外では原則として銀行がアクワイアラですが、日本ではクレジットカード会社がアクワイアラであるため、カード発行会社でもあるイシュアも兼ねている場合が少なくありません。
例：株式会社ジェーシービー、三井住友カード株式会社
アクワイアラ一覧
日本における代表的なアクワイアラには、このような会社があります。
- 株式会社ジェーシービー
- 三井住友カード株式会社
- 三菱UFJニコス株式会社
- 楽天カード株式会社
- イオンフィナンシャルサービス株式会社
- 株式会社オリエントコーポレーション
- トヨタファイナンス株式会社
- SMBCファイナンスサービス株式会社
- ライフカード株式会社
- ポケットカード株式会社
- ユーシーカード株式会社（アクワイアラ専業）
この章では、日本のアクワイアラをご紹介してきました。次の章では、加盟店が契約や管理で気を付けるべきことについて押さえていきます。
加盟店として気をつけること
加盟店がアクワイアラと契約する時、気を付けている点がいくつかあります。
- クレジットカードをお店に導入する時
- クレジットカードの売り上げの管理
については、特に注意する必要があります。
利用者としても、 多くの加盟店が気を付けている点を理解しておくことで、より安心して利用することにつながります。
そこで、加盟店として気を付けることを順番にご紹介していきます。
クレジットカードをお店に導入するとき
クレジットカードをお店に導入する時、お店側として特に気を付けているのは、 最低限5大国際ブランドを利用できるようにしている点です。
また「爆買い」等で中国人からの需要が高いお店の場合は、銀聯カードを使えるようにしていることが多いでしょう。
加盟店は複数のアクワイアラと契約することが可能ですが、できるだけ契約の数は少ない方が後々の管理や経理の処理もスムーズなため、そうしている加盟店が多いです。
国際ブランドとアクワイアラの具体例
JCB、AMEX、DinersClub
株式会社ジェーシービーと加盟店契約すると決済可能になるため、株式会社ジェーシービーと契約している場合が多いです。
Visa、Mastercard®
株式会社ジェーシービーとの契約では利用できないため、両社に対応している別のアクワイアラと契約を要します。複数社で取り扱いがあります。
銀聯カード
三井住友カードやトヨタファイナンス等複数社で取り扱いがあります。
なお7大国際ブランドの残り、ディスカバーについては、日本では発行されていませんが、JCB加盟店で利用可能です。
このようにクレジットカードをお店が導入する時、複数のアクワイアラと契約している場合が多いです。
クレジットカード導入のメリットと注意点はこちらの記事に詳しく記載しているので、興味のある方は参考にしてみてください。
クレジットカード売上の管理について
クレジットカード売上は、回収が見込まれている場合には、アクワイアラから加盟店へ立替払いで支払いされます。
その際、加盟店手数料が差し引かれています。経理上は、支払いがあるまでは、未払金として処理をしておき、入金があったら入金の処理をすれば問題ありません。
例：7/1売上、7/15入金、加盟店手数料5％
| 7/1 | |
| 借方 | 貸方 |
| 未払金 10,800 | 売上 10,000 |
| 仮受消費税 800 | |
| 7/15 | |
| 借方 | 貸方 |
| 未払金 10,260 | 売上 10,800 |
| 仮受消費税 540 | |
加盟店手数料は、アクワイアラ、イシュア、国際ブランドで分けられますが、貸し倒れリスクの高いアクワイアラの取り分が一番多いとされています。
このように、クレジットカードの売り上げは、アクワイアラから加盟店手数料を差し引かれて加盟店へ入金されています。
クレジットカードの手数料について詳しく知りたい方はこちらの記事を参考にしてみてください。
こんなときはアクワイアラに相談しよう
普段は、クレジットカードの利用者はアクワイアラとは接することがありません。
しかし、加盟店として守るべきことを守っていない場合には、利用者はアクワイアラに相談するのが解決への近道です。
例えば、前章で述べた加盟店手数料です。これは、加盟店が負担するべきものなのですが、ごくまれに利用者に請求してしまうお店があります。
このような行為は、加盟店がアクワイアラと契約するときに、利用規約で禁止されています。そのため、アクワイアラに相談することで、加盟店が指導の対象となったり、ペナルティを課されたりします。
このような、加盟店がアクワイアラとの契約違反をすることによって、不利益を被りそうな場合は、利用者はアクワイアラに相談するといいでしょう。
ここまで、加盟店として気を付けたほうがいいことについて述べてきました。次の章では、決済代行業者とアクワイアラの違いについてご説明していきます。
決済代行業者とアクワイアラは違う
決済代行業者とアクワイアラは、違うサービスです。
決済代行業者は、アクワイアラと加盟店の間で包括加盟店となることでたくさんの店子を携え、小規模事業者では難しいネット決済やコンビニ決済を可能にしている業者です。
加盟店と個別に契約を結ぶアクワイアラとは、異なります。ここでは、決済代行業者とのかかわり方についてご説明します。
決済代行業者との関わり方
決済代行業者との関わり方としての代表的なものは、ネットショップです。
ネット決済をするのに安全なシステムを構築するのは、規模の小さいネットショップでは難しいことがほとんどであるため、このような決済代行業者を利用するのが一般的です。
例えば楽天市場やヤフーショップなどのネットショップでも、この方法が取り入れられています。
このように、主にネットショップで、決済代行業者が利用されています。
注意点
決済代行業者を利用する際の注意点がいくつかあります。
特に
- 品質と安全性
- 利用できる決済方法
- サポート体制が整っているか
は注意が必要です。
それぞれの項目について詳しくご紹介します。
まず、品質と安全性についてです。
通 信の品質と安全性は、ネットショップの快適さを決める方法として、大変重要な要素です。決済に何分もかかってしまったりすることで、利用者を逃してしまうことも考えられますし、利用者が不安に思うことでショップの信頼性も失われてしまいます。
例えば、どのような企業へ導入実績があるかをチェックすることが参考になります。
そのため、通信の品質と安全性は、ネットショップでは大変大きな要素です。
次に、利用できる決済方法についてです。
利用できる決済方法も、大変重要な要素です。利用者が使いたい支払い方法がないことで売り上げを逃してしまう可能性も十分考えられます。
例
クレジットカード決済
コンビニ決済
携帯電話決済
このように、利用できる決済方法は必ずチェックしたいポイントです。
サポート体制が整っているか
サポート体制が整っているかどうかも重要です。インターネットでカード等での決済を導入する場合、専門的な知識が必要だからです。
導入時にわからないことがあった場合や、利用時にトラブルがあった場合に専門的な知識がある人がしっかりと対応してくれると安心です。
また、利用したい時間帯に窓口が開いているかも重要です。
そのため、サポート体制が整っているかについてはしっかりチェックしておきましょう。
まとめ
今回の記事では、アクワイアラについてお話ししました。再度ポイントをまとめます。
- アクワイアラとはクレジットカードの加盟店の獲得と管理をしている会社
- アクワイアラは日本語でいうと立替払取次業者
- アクワイアラは利用者からの入金が見込まれる場合は 入金前立替払いしてくれる
- アクワイアラは日本では主にクレジットカード会社が行っている
- 国際ブランド、イシュア、アクワイアラは全て異なる役割で、3つの役割とも同じ会社が行っているカードもあれば、すべてが別々のカードもある。
このように、アクワイアラは、特に加盟店にとって必要不可欠な存在です。
ご説明してきたような、イシュア、国際ブランド、決済代行業者等のクレジットカード業界の仕組みをしっかり理解しておくことで、利用者としても加盟店としても安心してカード決済を利用できることにつながっていくでしょう。
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